iDeCo NISA 始める前に確認！ 知っておきたい注意点と対策 初心者向け
老後資金づくり、始める前に知っておきたい大切なこと
将来の生活資金、特に老後資金について、漠然とした不安をお持ちの方もいらっしゃるかもしれません。そんな中で、iDeCo（個人型確定拠出年金）やNISA（少額投資非課税制度）といった制度に関心をお持ちになっていることと思います。
これらの制度は、税制上の優遇を受けながら効率的に資産形成ができる、非常に有用な仕組みです。特に、これまで投資経験がほとんどないという方にとって、老後資金づくりの心強い味方となり得ます。
しかし、iDeCoやNISAは、制度の仕組みを正しく理解せずに始めてしまうと、「こんなはずではなかった」と感じてしまう可能性があるのも事実です。特に40代後半から50代といった、老後が少しずつ現実味を帯びてくる年代の方にとっては、利用にあたっていくつか知っておくべき注意点があります。
この記事では、iDeCoやNISAを始める前にぜひ確認しておいていただきたい注意点と、それらに対する対策について、初心者の方にも分かりやすく解説します。これらのポイントを押さえることで、安心して制度を活用し、計画的に老後資金を準備するための一歩を踏み出せるはずです。
始める前に知っておきたい3つの注意点
iDeCoやNISAを始める前に、特に確認しておきたい注意点は主に以下の3つです。
注意点1：iDeCoの途中引き出しは原則できません
iDeCoは「老後資金のための制度」として設計されています。そのため、積み立てた資金は原則として60歳になるまで引き出すことができません。
病気や怪我による障害状態になった場合など、ごく限られた例外的なケースを除き、途中で資金が必要になったからといって自由にお金を引き出すことは不可能です。これは、確実に老後資金を準備することを目的としている制度だからこその制限です。
対策： iDeCoで積み立てる資金は、当面使う予定のない、長期的な視点で運用できる資金に限定しましょう。万が一の病気や失業などに備える「生活防衛資金」や、数年以内に使う予定のある資金（住宅購入の頭金など）とは明確に分けて考えることが重要です。まずは生活防衛資金を確保するなど、足元の家計に無理がない範囲でiDeCoへの拠出を検討しましょう。
注意点2：制度の利用には手数料がかかる場合があります
iDeCoもNISAも税制上の優遇がある点が大きな魅力ですが、制度を利用したり、その中で運用したりすることによって、手数料がかかる場合があります。
iDeCoでは、国民年金基金連合会や信託銀行に支払う手数料、そして加入している金融機関（運営管理機関）に支払う手数料などが発生します。これらの手数料は、口座開設時や毎月の積立時、運用中などに継続的にかかるものがあり、金融機関によって金額が異なります。長期で運用することを考えると、わずかな手数料の差も積もり積もって無視できない金額になることがあります。
NISAの場合、口座管理手数料は無料である金融機関がほとんどです。しかし、売買する商品によっては取引手数料がかかる場合があります（特に個別株など。投資信託は購入時手数料や信託報酬が別途かかる場合が多いです）。
対策： iDeCo、NISAともに、利用を検討している金融機関の手数料体系を事前にしっかりと確認しましょう。特にiDeCoの場合は、口座管理手数料が無料である金融機関を選ぶことで、コストを抑えることができます。NISAについても、ご自身が主に運用したい商品（投資信託か個別株かなど）に合わせて、手数料が有利な金融機関を選ぶことが大切です。
注意点3：運用する資産の価格は変動します
iDeCoやNISAは、金融商品を運用して資産を増やすことを目指す制度です。運用する金融商品（投資信託や個別株など）の価格は日々変動するため、運用成績によっては、積み立てた元本を下回ってしまう（資産が減ってしまう）可能性もゼロではありません。いわゆる「元本割れ」のリスクです。
特に40代後半から50代でこれから始めるという場合、運用期間が比較的限られるため、一時的な市場の下落が、老後資金として計画していた金額に影響を与える可能性があることを理解しておく必要があります。
対策： 資産運用には価格変動リスクがあることを理解した上で、ご自身の年齢や将来の目標額、リスクに対する考え方（リスク許容度）に合わせて、運用する商品の配分を検討しましょう。一般的に、複数の資産に分散して投資すること（分散投資）や、毎月コツコツと一定額を買い付けること（積立投資）、そして長く続けること（長期投資）は、価格変動リスクを軽減する有効な方法とされています。また、年齢が上がるにつれて、よりリスクの低い運用（例えば、株式の割合を減らして債券の割合を増やすなど）に徐々にシフトしていくことも検討できます。
その他、知っておくとより安心できるポイント
上記の3点以外にも、制度をより安心して活用するために知っておくと役立つポイントがあります。
- 制度の正確な理解: NISAの非課税投資枠は毎年決まっています。また、例えば新NISAでは、一度売却して空いた非課税投資枠は、その年の範囲内であれば再利用が可能ですが、旧NISAにはこのような仕組みはありませんでした。制度のルールを正しく理解しておくことが、非課税メリットを最大限に活かす上で重要です。
- 手続きにかかる時間: iDeCoやNISAの申し込み手続きには、必要書類の準備や金融機関、関係機関での処理のため、一定の時間がかかります。始めたいと思った時にすぐにスタートできるわけではないことを理解しておくと、計画が立てやすくなります。
まとめ：注意点を理解して、賢く制度を活用しましょう
iDeCoやNISAは、老後資金準備を始める上で非常に強力な制度です。しかし、どのような制度にもメリットとデメリット、そして知っておくべき注意点があります。
この記事で解説した「iDeCoの途中引き出し原則不可」「手数料の発生」「価格変動リスク」といった注意点、そして制度に関する正しい知識を持つことは、後から困ったり後悔したりすることを防ぎ、安心して制度を継続するための第一歩です。
これらの注意点を理解し、適切な対策を取った上で始めるiDeCoやNISAは、きっと皆さんの老後資金づくりに大きく貢献してくれるはずです。
次のステップとして、ご自身のライフプランを踏まえた積立額の検討や、利用を検討する金融機関の手数料・取扱商品の比較などを行い、具体的なスタートに向けて準備を進めていきましょう。